Vay vốn, bảo lãnh và tài sản bảo đảm

Bảo lãnh thực chất là gì

Bảo lãnh là một hợp đồng riêng trong đó bạn cam kết thực hiện nghĩa vụ của người khác. Sự phân biệt đó quan trọng: trách nhiệm của bạn không phải là trách nhiệm của công ty chuyển sang, mà là trách nhiệm của chính bạn, phát sinh từ chính chữ ký của bạn. Phần lớn bảo lãnh thương mại có tính liên tục, nghĩa là bao trùm nghĩa vụ của bên vay khi chúng thay đổi theo thời gian chứ không chỉ một lần giải ngân, và không giới hạn, nghĩa là không có mức trần cho số tiền bạn có thể bị đòi.

Những đặc điểm khiến người ta bất ngờ nhất

Bảo lãnh là văn bản ngắn nhưng có sức nặng rất lớn.

• Bên cho vay thường có thể đòi thanh toán trực tiếp từ bạn mà không cần kiện bên vay hay xử lý tài sản bảo đảm trước.
• Bảo lãnh thường tiếp tục sau khi bạn bán cổ phần hoặc rời doanh nghiệp, cho đến khi bên cho vay giải phóng bằng văn bản.
• Thường bao trùm cả các khoản vay và thay đổi trong tương lai, không chỉ hạn mức trước mặt bạn hôm nay.
• Thường kèm điều khoản bồi hoàn (indemnity), có thể tồn tại ngay cả trong tình huống làm chấm dứt một bảo lãnh thuần túy.
• Khi bảo lãnh được bảo đảm bằng thế chấp nhà, việc vỡ nợ chạm tới ngôi nhà.

Tư vấn pháp lý độc lập

Bên cho vay thường yêu cầu người bảo lãnh — đặc biệt là vợ hoặc chồng, hoặc một giám đốc không phải bên vay chính — phải nhận tư vấn pháp lý độc lập và xuất trình giấy xác nhận của luật sư trước khi bảo lãnh được chấp nhận. Mục đích là chứng minh người bảo lãnh đã hiểu cam kết và không bị ép buộc. Điều đó bảo vệ bên cho vay, nhưng buổi gặp cũng là cơ hội của chính người bảo lãnh để hiểu rủi ro trước khi không thể quay lại.

• Bảo lãnh ngân hàng →

Tài sản bảo đảm với tài sản doanh nghiệp

Khi bên cho vay nhận bảo đảm bằng tài sản doanh nghiệp thay vì đất đai, quyền lợi đó được đăng ký trên Personal Property Securities Register. Việc đăng ký là điều khiến quyền lợi bảo đảm có hiệu lực với bên thứ ba và quyết định thứ tự ưu tiên giữa các bên cho vay. Với chủ doanh nghiệp, điều này quan trọng trong ba tình huống: khi cấp bảo đảm, khi mua doanh nghiệp và cần biết tài sản nào đang bị ràng buộc, và khi bán và cần giải chấp.

Giải phóng, và vì sao nó không tự động xảy ra

Người bảo lãnh thường cho rằng bán cổ phần, từ chức giám đốc, hoặc doanh nghiệp được bán đi là chấm dứt bảo lãnh. Không phải vậy. Việc giải phóng đòi hỏi bên cho vay đồng ý bằng văn bản, và họ không có nghĩa vụ phải đồng ý. Thương lượng giải phóng nên là một phần của mọi cuộc rút lui — cùng lúc với điều khoản bán, không phải sau đó, vì lợi thế thương lượng biến mất khi giao dịch đã hoàn tất.

Vay mượn trong gia đình và giữa các pháp nhân liên quan

Tiền chuyển giữa người thân hoặc giữa các pháp nhân liên quan thường được ghi chép sơ sài hoặc không có gì, và trở thành vấn đề khi ly hôn, khi có người qua đời, hoặc khi mất khả năng thanh toán, lúc phải trả lời câu hỏi đó là khoản vay hay quà tặng chỉ dựa vào trí nhớ. Một thỏa thuận ngắn bằng văn bản, và khi liên quan đến bất động sản thì thêm một caveat hoặc thế chấp đã đăng ký, tốn rất ít và giải quyết câu hỏi đó từ trước.

Nếu đã có yêu cầu thanh toán

Nếu bên cho vay đã ra yêu cầu thanh toán theo bảo lãnh, tình thế rất gấp và các văn bản quan trọng hơn cuộc trò chuyện. Hãy mang theo bảo lãnh, hồ sơ hạn mức tín dụng, mọi tài sản bảo đảm và toàn bộ thư từ. Có thể có căn cứ phản bác, có thể có chỗ để thương lượng, và có thể có những bước cần làm nhanh để bảo vệ tài sản — nhưng điều nào áp dụng phụ thuộc vào những gì đã được ký.

Quy trình

1. 1

   Chúng tôi đọc bảo lãnh, hồ sơ hạn mức và mọi văn bản bảo đảm trước khi tư vấn.

2. 2

   Chúng tôi giải thích bằng ngôn ngữ đơn giản bạn đang cam kết điều gì, trong bao lâu và nó có thể chạm tới đâu.

3. 3

   Khi bên cho vay yêu cầu, chúng tôi cung cấp tư vấn độc lập và giấy xác nhận của luật sư.

4. 4

   Chúng tôi chỉ ra những điểm đáng thương lượng — mức trần, thời hạn giới hạn, hoặc điều kiện giải phóng.

5. 5

   Khi bán hoặc rút lui, chúng tôi xử lý việc giải phóng bảo lãnh và giải chấp các đăng ký bảo đảm.

6. 6

   Khi đã có yêu cầu thanh toán, chúng tôi tư vấn nhanh về tình thế và các lựa chọn.

Cần chuẩn bị

• Văn bản bảo lãnh và bồi hoàn.
• Hợp đồng vay hoặc hạn mức tín dụng mà nó bảo đảm.
• Mọi thế chấp, cầm cố hoặc thỏa thuận bảo đảm chung.
• Thông tin về bên vay và quan hệ của bạn với bên đó.
• Mọi thư từ của bên cho vay, đặc biệt là yêu cầu thanh toán.
• Với việc bán hoặc rút lui: hồ sơ giao dịch và mọi thỏa thuận giải phóng đã bàn.
• Thông tin về tài sản có thể bị ảnh hưởng, kể cả nhà ở.

Rủi ro, thời hạn và lỗi thường gặp

• Ký một bảo lãnh liên tục, không giới hạn trong khi tưởng rằng nó chỉ giới hạn ở hạn mức hiện tại.
• Cho rằng rời doanh nghiệp là chấm dứt bảo lãnh. Chỉ văn bản giải phóng mới làm được.
• Coi giấy xác nhận tư vấn độc lập là thủ tục giấy tờ thay vì là tư vấn.
• Bán doanh nghiệp mà không thương lượng giải phóng cùng lúc, khi còn lợi thế.
• Các khoản vay gia đình hoặc giữa pháp nhân liên quan không có giấy tờ, không chứng minh được khi cần.